Conseil et stratégie patrimoniale pour dirigeants et entrepreneurs

Construire, protéger et transmettre votre patrimoine professionnel et personnel

Votre entreprise constitue souvent bien davantage qu’une activité professionnelle. Elle représente une source de revenus, un outil de travail, un capital potentiel et parfois le projet de toute une vie.

Mais sa situation financière, son organisation et son avenir ont également des conséquences directes sur votre patrimoine personnel, votre famille, votre protection sociale, votre retraite et vos projets.

Syn Axes accompagne les dirigeants, artisans, commerçants, indépendants et porteurs de projet dans la construction d’une vision globale de leur situation patrimoniale.

L’objectif : vous aider à comprendre les interactions entre votre entreprise et votre vie personnelle, à repérer les points de fragilité et à préparer vos décisions avec davantage de cohérence.

Faire le point sur votre situation

Votre entreprise et votre patrimoine personnel sont étroitement liés

Le patrimoine professionnel et le patrimoine personnel répondent à des règles différentes, mais les décisions prises dans l’une de ces sphères peuvent avoir des conséquences sur l’autre.

Le statut juridique de l’entreprise, la rémunération du dirigeant, les garanties personnelles accordées, les investissements réalisés, la protection sociale ou encore la préparation de la transmission influencent l’équilibre patrimonial global.

Une stratégie patrimoniale cohérente doit donc tenir compte simultanément :

- - - - de la situation économique de l’entreprise ;
        des revenus et des besoins du foyer ;
        des emprunts et engagements en cours ;
        de la protection du dirigeant et de sa famille ;
        des projets professionnels et personnels ;
        de la préparation de la retraite ;
        de la valeur et de l’avenir de l’activité ;
        des objectifs de transmission.
        Il ne s’agit pas de considérer séparément une succession de produits, de contrats ou de placements, mais d’examiner la cohérence de l’ensemble.

Mes Habilitations

Hélène Delebois EI – Consultante Patrimonial

Tel : 06.12.82.62.00 – Mail : helene.conseil.synaxes@gmail.com

Accédez à votre potentiel

Réduction d’impôt, retraite, investissements, financements, Placements, Protection de la famille.

Chef d’entreprise ou futur chef d’entreprise, vous accompagner dans l’entreprenariat

Formatrice et coach N° 93131996313

Enregistrements professionnels : RSAC (490384583) – ORIAS (25005458) – RCP AON (7400023129) ANACOFI association agréée Banque de France

Mandataire d’Intermédiaire en Assurance – Mandataire d’Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement – Sous le contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution – 4 Place de Budapest 75 436 PARIS Cedex 9 –

Agent Commercial agissant pour le compte de Stellium Immobilier, carte professionnelle n° CPI 3101 2015 000 001 813 délivrée par la CCI de Toulouse

À quel moment faire le point sur votre stratégie patrimoniale ?

Certaines étapes de la vie professionnelle ou personnelle rendent cette réflexion particulièrement importante.

Création ou reprise d’une entreprise

Le choix du statut, les besoins de financement, les garanties demandées et l’organisation de la rémunération peuvent engager durablement le dirigeant.

Développement de l’activité

Une hausse du chiffre d’affaires, un investissement important, l’acquisition de locaux ou l’arrivée d’un associé peuvent modifier l’équilibre entre les besoins de l’entreprise et ceux du foyer.

Évolution de la situation familiale

Un mariage, une séparation, une naissance, une donation ou un héritage peuvent nécessiter une révision des dispositions déjà prises.

Acquisition ou vente d’un bien immobilier

Un projet immobilier doit être examiné au regard de l’endettement existant, des revenus disponibles, de la structure professionnelle et des projets futurs.

Préparation de la retraite

Les revenus futurs, les droits acquis et la cessibilité de l’entreprise doivent être évalués suffisamment tôt pour conserver une véritable capacité d’action.

Projet de cession ou de transmission

La transmission d’une entreprise demande du temps. Sa valeur, son organisation, sa dépendance au dirigeant et les conséquences personnelles de la cession doivent être étudiées en amont.

Changement imprévu

Un problème de santé, une incapacité de travail, une baisse d’activité ou un changement familial peuvent révéler des fragilités jusque-là peu visibles.

Les grands axes de votre stratégie patrimoniale

Établir une photographie globale de votre situation

La première étape consiste à rassembler les informations professionnelles et personnelles qui influencent votre équilibre patrimonial.

Cette analyse peut porter sur :

la structure et la situation de l’entreprise ;
les actifs professionnels et personnels ;
les revenus du dirigeant et du foyer ;
la trésorerie disponible ;
les emprunts et les engagements ;
les garanties personnelles accordées ;
les contrats de prévoyance et d’assurance ;
les droits prévisionnels à la retraite ;
les projets à court, moyen et long terme.

Cet état des lieux permet d’aller au-delà de la valeur apparente du patrimoine.

Un patrimoine peut être important mais difficilement disponible. Il peut aussi être fortement concentré dans l’entreprise, dépendre d’un seul bien immobilier ou reposer essentiellement sur la capacité du dirigeant à continuer de travailler.

Syn Axes vous aide à organiser ces informations afin d’en dégager une lecture globale et compréhensible.

Protéger le dirigeant, sa famille et la continuité de l’activité

Dans de nombreuses petites entreprises, la personne du dirigeant est indispensable au fonctionnement de l’activité.

Son indisponibilité peut entraîner simultanément :

une diminution ou une interruption des revenus ;
une désorganisation de l’entreprise ;
des difficultés à honorer certains engagements ;
une baisse de la valeur de l’activité ;
une fragilisation financière du foyer ;
une cession précipitée de certains biens.

La protection patrimoniale suppose donc de réfléchir aux conséquences d’une incapacité temporaire, d’une invalidité, d’un décès ou d’une interruption prolongée de l’activité.

L’objectif n’est pas de multiplier les assurances ou les contrats, mais de vérifier si les dispositifs existants répondent réellement aux besoins :

maintien d’un revenu suffisant ;
remboursement des emprunts ;
protection du conjoint et des enfants ;
prise en charge des frais professionnels ;
continuité ou transmission de l’entreprise ;
organisation des responsabilités en cas d’indisponibilité.

Cette analyse permet d’identifier les sujets qui devront ensuite être approfondis avec l’assureur, le notaire, l’expert-comptable ou d’autres professionnels concernés.

Mettre en cohérence rémunération, protection et capacité d’épargne

La rémunération du dirigeant ne correspond pas seulement à la somme qu’il peut prélever chaque mois.

Elle influence notamment :

son niveau de vie actuel ;
sa protection sociale ;
ses droits futurs à la retraite ;
sa capacité d’emprunt personnelle ;
sa capacité à épargner ;
la trésorerie de l’entreprise ;
le financement de ses projets ;
l’équilibre financier de son foyer.

Selon la structure juridique et la situation de l’entreprise, différents flux peuvent exister : rémunération, dividendes, compte courant d’associé ou autres opérations autorisées.

Leur pertinence ne peut pas être appréciée isolément. Une rémunération réduite peut préserver momentanément la trésorerie de l’entreprise, mais limiter la capacité d’épargne, la protection sociale ou l’accès au crédit du dirigeant.

Syn Axes vous aide à mettre en évidence ces interactions

Préparer sa retraite sans dépendre exclusivement de la vente de l’entreprise

Pour beaucoup de dirigeants, l’entreprise représente une part majeure du capital accumulé au cours de la vie professionnelle.

Mais sa valeur future n’est jamais totalement garantie.

Elle dépend notamment :

de la rentabilité de l’activité ;
de la qualité et de la fidélité de la clientèle ;
de l’état du marché ;
de l’organisation interne ;
de la présence de salariés ou de partenaires autonomes ;
de la capacité de l’entreprise à fonctionner sans son dirigeant ;
de l’existence d’un repreneur ;
du calendrier dans lequel la cession doit être réalisée.

Une entreprise peut avoir produit des revenus satisfaisants pendant de nombreuses années tout en étant difficile à vendre.

Préparer la retraite consiste donc à ne pas attendre les dernières années d’activité pour s’interroger sur :

le niveau de revenu souhaité après le départ ;
les droits déjà acquis ;
les éventuelles périodes insuffisamment cotisées ;
la part réellement disponible du patrimoine ;
la diversification des ressources futures ;
la valeur estimée de l’entreprise ;
la date et les modalités possibles de la transmission.

Plus cette réflexion est engagée tôt, plus il est possible de procéder à des ajustements progressifs.

Préparer la transmission et renforcer la valeur de l’entreprise

La transmission patrimoniale ne se limite pas au choix d’un repreneur ou à la signature d’un acte de cession.

Elle implique également de rendre l’entreprise plus lisible, plus autonome et plus facilement transmissible.

Plusieurs éléments peuvent influencer sa valeur :

la rentabilité et la régularité des résultats ;
la qualité du fichier clients ;
la récurrence du chiffre d’affaires ;
la diversification de la clientèle ;
la formalisation des méthodes et procédures ;
la réputation de l’entreprise ;
les contrats en cours ;
les outils de gestion et de pilotage ;
la capacité de l’activité à fonctionner sans son dirigeant.

Une entreprise totalement dépendante du savoir-faire, des relations ou de la présence quotidienne de son dirigeant peut être difficile à transmettre, même lorsqu’elle est rentable.

Anticiper permet d’améliorer progressivement son organisation, de préparer les informations nécessaires et d’éviter une cession réalisée dans l’urgence.

La réflexion doit également intégrer les conséquences personnelles de la transmission : revenus futurs, fiscalité, protection du conjoint, répartition familiale et nouveaux projets de vie.

Les points de fragilité fréquemment rencontrés

Certaines situations peuvent déséquilibrer progressivement la stratégie patrimoniale du dirigeant :

concentrer l’essentiel de son patrimoine dans l’entreprise
confondre chiffre d’affaires, résultat, trésorerie et valeur de l’activité ;
accorder une caution ou une garantie sans en mesurer toutes les conséquences ;
utiliser durablement son épargne personnelle pour financer l’entreprise ;
maintenir une rémunération trop faible sans évaluer les effets à long terme ;
négliger la prévoyance ou conserver des garanties devenues inadaptées ;
mélanger certains flux personnels et professionnels ;
ne pas actualiser les dispositions prises en faveur du conjoint ou des proches ;
considérer que la vente de l’entreprise financera nécessairement la retraite ;
attendre une urgence pour préparer la transmission ;
prendre séparément des décisions juridiques, comptables, fiscales ou familiales sans vérifier leur cohérence globale.

Ces situations ne résultent pas nécessairement d’une mauvaise gestion. Le dirigeant est souvent absorbé par le fonctionnement quotidien de son activité et reporte les décisions dont les conséquences semblent plus lointaines.

L’accompagnement Syn Axes

Une approche globale, progressive et personnalisée

Syn Axes vous accompagne pour replacer les différentes composantes de votre situation dans une même réflexion.

L’accompagnement s’organise autour de quatre étapes.

1. Comprendre votre situation

Nous faisons le point sur votre activité, votre organisation professionnelle, votre situation personnelle et familiale ainsi que sur vos principaux projets.

2. Identifier vos priorités

Nous distinguons les décisions urgentes, les points de vigilance et les objectifs à préparer dans les mois ou les années à venir.

3. Mettre les décisions en cohérence

Nous analysons les interactions entre votre entreprise, vos revenus, votre protection, votre patrimoine et vos projets afin d’éviter les décisions isolées ou contradictoires.

4. Construire un plan d’action

Vous repartez avec une vision structurée des démarches à engager, des informations à réunir et des sujets à approfondir

Concrètement, Syn Axes vous aide à :

clarifier votre situation professionnelle et personnelle ;
identifier les liens entre vos décisions d’entreprise et vos projets privés ;
repérer les risques ou les protections insuffisantes ;
hiérarchiser les sujets à traiter ;
préparer votre rendez-vous avec un expert-comptable, un notaire, un avocat;
comprendre les différentes conséquences d’une décision ;
anticiper la retraite ou la transmission de l’activité ;
construire un plan d’action réaliste ;
suivre l’évolution de votre stratégie dans le temps.

Vous conservez ainsi une vision globale, même lorsque plusieurs professionnels interviennent sur des domaines différents.

À qui s’adresse cet accompagnement ?

L’accompagnement en stratégie patrimoniale s’adresse notamment :

aux dirigeants de TPE et de PME ;
aux entrepreneurs individuels et micro-entrepreneurs ;
aux artisans et commerçants ;
aux professions libérales ;
aux associés de sociétés ;
aux porteurs de projet ou repreneurs d’entreprise ;
aux dirigeants qui préparent leur retraite ;
aux entrepreneurs qui envisagent une cession ou une transmission ;
aux personnes dont le patrimoine personnel est fortement lié à leur activité.

Et bien entendu à tout particulier quelque soit sa situation professionnelle

Il peut intervenir au démarrage de l’entreprise, lors d’une phase de développement, à l’occasion d’un changement important ou simplement pour reprendre le contrôle d’une situation devenue difficile à lire.

Les bonnes questions à vous poser

Connaissez-vous la valeur réelle de votre patrimoine professionnel ?
Quelle part de votre patrimoine dépend directement de votre entreprise ?
Vos revenus personnels seraient-ils maintenus si vous ne pouviez plus travailler ?
Votre conjoint et votre famille seraient-ils suffisamment protégés ?
Avez-vous accordé des cautions ou des garanties personnelles ?
Votre rémunération correspond-elle à vos besoins actuels et futurs ?
Disposez-vous d’une épargne indépendante de votre activité ?
Votre retraite repose-t-elle principalement sur la vente de votre entreprise ?
Votre activité pourrait-elle fonctionner ou être transmise sans vous ?
Les dispositions prises il y a plusieurs années correspondent-elles encore à votre situation ?

Si plusieurs de ces questions restent sans réponse précise, un état des lieux peut vous permettre de retrouver une vision plus claire.

Votre premier rendez-vous de conseil patrimonial

Le premier rendez-vous permet de comprendre votre situation, de préciser vos objectifs et d’identifier les sujets prioritaires.

Selon vos besoins, nous pouvons notamment aborder :

la répartition de votre patrimoine professionnel et personnel ;
les engagements liés à votre activité ;
votre protection et celle de votre famille ;
l’organisation de vos revenus ;
vos projets d’investissement ;
la préparation de votre retraite ;
la valeur et la transmission de votre entreprise.

À l’issue de cet échange, vous disposez d’une première lecture structurée de votre situation et des prochaines étapes à envisager.

Construisons une stratégie cohérente avec votre vie et vos projets

Votre patrimoine ne se résume pas à une valeur financière. Il représente le résultat de votre travail, la protection de votre famille, votre capacité à réaliser vos projets et la possibilité de transmettre ce que vous avez construit.

Syn Axes vous aide à prendre du recul, à organiser vos priorités et à préparer vos décisions professionnelles et personnelles dans une logique d’ensemble.

Contactez Syn Axes pour organiser votre premier rendez-vous.